Si tienes una tarjeta de crédito con un interés anormalmente alto, o si te has encontrado con alguna sorpresa porque el banco o comercio con el que la contrataste no fue totalmente claro contigo, puedes reclamar todos los interesas y gastos derivados de dicha tarjeta. Te contamos como saber si tienes una tarjeta revolving para que puedas poner una reclamación por usura.
¿Tienes o has tenido alguna vez alguna tarjeta de crédito en la que por más que pagabas algo a plazos parecía que nunca lo acababas de pagar del todo? ¿Alguna gran superficie o comercio te ha ofrecido una tarjeta para que compres pagando mensualidades muy pequeñas? Si es así, puede que tengas una tarjeta revolving. Y que puedas reclamar todos los intereses pagados por usura.
A continuación te explicamos qué son, cómo detectarlas, por qué se pueden reclamar sus intereses abusivos y qué hacer para que te los devuelvan.
Qué es una tarjeta revolving y por qué es tan peligrosa:
Una tarjeta revolving es una forma de crédito renovable que se basa en pagos aplazados. Es decir, el usuario puede hacer compras a crédito y devolver el dinero en cuotas mensuales. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, que tienen un límite de crédito fijo, las tarjetas revolving permiten al usuario ir renovando su crédito a medida que va devolviendo el dinero prestado.
Prácticamente todos los bancos tienen alguna, además de supermercados y otras empresas. Destacan por su facilidad de uso, permitiendo comprar aunque no se tengan fondos y devolver el dinero muy poco a poco.
De esta forma, se crea una especie de «crédito perpetuo» que puede generar intereses muy elevados y que puede ser especialmente peligroso para aquellos usuarios que no comprendan bien el sistema.
Las tarjetas revolving se utilizan a menudo para financiar compras a plazos, como la compra de electrodomésticos, la reforma de una vivienda o la adquisición de un coche.
Sin embargo, debido a los altos intereses que suelen aplicarse, su uso puede llevar a situaciones de sobreendeudamiento y a la acumulación de deudas que pueden resultar muy difíciles de pagar.
Como decimos, el principal peligro que puedes correr si caes en la trampa de contratar una tarjeta revolving es que la deuda se convierta en eterna.
Los intereses asociados son muy elevados y van acumulándose a la deuda principal. Como la cuota que pagas mensualmente es tan baja y los intereses son tan elevados, esto hace que el pago mensual no amortice la deuda y ésta siga creciendo. Por ello, podrías entrar en un espiral del que será difícil salir.
¿Cuándo una tarjeta de crédito es usuraria o abusiva?
En febrero de 2023 la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo (en su Sentencia 258/2023, de 15 de febrero) ha resuelto sobre el carácter usurario de las tarjetas revolving y ha determinado que se considera usura si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el del contrato supera los 6 puntos porcentuales.
Teniendo en cuenta que entre 2010 y 2020 los intereses han promediado un 20% (el Banco de España lo cifra en el 19.32%), si tienes una tarjeta de crédito al consumo que le impone un interés superior al 25.32%, es muy probable que se trate de un interés abusivo y puedas reclamar la devolución de todos los importes pagados en concepto de intereses y otros gastos.
Por desgracia para muchos, hoy en día prácticamente todas las entidades bancarias ofrecen este tipo de tarjetas y aunque están consideradas como usurarias, los bancos no las retiran y es el consumidor quien debe reclamar por ellas.
Falta de transparencia, otro abuso reclamable
A juicio de organismos como la OCU, el 26% es un límite demasiado elevado y permisivo, no permitiendo reclamar intereses cercanos pero inferiores al 25% y dando incluso cierto margen a las entidades bancarias para elevar sus intereses. Pero si tu tarjeta de crédito no supera el interés del 25.32%, no significa que no puedas reclamar y recuperar el dinero pagado de más.
Y es que la Justicia también está considerando un abuso la falta de transparencia al comercializar este tipo de productos financieros mediante prácticas como estas:
- Información confusa o incompleta en el contrato
- Información importante en letra pequeña en el contrato
- Publicidad engañosa
- Falta de evaluación sobre la capacidad de pago del consumidor
- Cálculo de pagos inexistente
- Falta de información sobre otras alternativas financieras
En definitiva, cualquier intento de dificultar, ya sea a nivel comercial o contractual, la total comprensión del contrato de préstamo por parte del consumidor, priorizando la contratación de este producto financiero por encima de otros más ventajosos o de la propia capacidad de pago del consumidor.
¿Cuánto se recupera de las tarjetas revolving?
Si tienes o has tenido una tarjeta de este tipo, con un interés del 26% o superior o que sin ser tan alto hayas adquirido sin que la entidad emisora haya sido totalmente transparente, puedes reclamar todo aquello que haya excedido el capital a amortizar en el préstamo.
Es decir, en el momento que una sentencia declare nula la tarjeta revolving por ser abusiva, el banco deberá devolverte no solo todos los intereses pagados abusivamente, sino también los posibles intereses de demora, comisiones y otros gastos.
¿Cuánto tiempo hay para reclamar por las tarjetas revolving?
No es necesario que el consumidor tenga activa la tarjeta para exigir la devolución del dinero pagado de más, pues para este tipo de reclamaciones la nulidad no prescribe.
Se puede reclamar la devolución de todo los intereses abusivos y gastos incluso en tarjetas que hayan sido ya canceladas.
4 pasos para reclamar a una entidad bancaria por los intereses abusivos de tu tarjeta revolving:
Si crees que estás pagando unos intereses abusivos en tu tarjeta revolving, sigue estos pasos para reclamar a la entidad bancaria:
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Solicita un extracto de la tarjeta
Lo primero que debes hacer es solicitar un extracto detallado de la tarjeta. Este documento debe contener toda la información sobre los pagos realizados, los intereses aplicados y las comisiones cobradas.
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Analiza la información
Una vez que tengas el extracto de la tarjeta, analiza detenidamente la información para determinar si los intereses que estás pagando son abusivos. Para ello, compara los intereses que se te han cobrado con los que se aplican en otros productos financieros similares.
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Presenta una reclamación
Si consideras que los intereses que estás pagando son abusivos, debes presentar una reclamación ante la entidad bancaria correspondiente. En la reclamación, debes explicar detalladamente las razones por las que consideras que los intereses son abusivos y solicitar la devolución del importe pagado de más.
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Espera la respuesta
Una vez que hayas presentado la reclamación, la entidad bancaria tiene un plazo de dos meses para responder. Si no recibes una respuesta satisfactoria, puedes acudir a los tribunales y presentar una demanda para reclamar la nulidad de la cláusula abusiva y la devolución de los intereses pagados de más.
Cuando el contrato de crédito revolving sea declarado nulo por sentencia judicial, el banco te devolverá el importe que hayas pagado y que exceda del capital principal.
Por tanto, si crees que estás pagando unos intereses abusivos, debes presentar una reclamación ante la entidad bancaria correspondiente y, en caso de no recibir una respuesta satisfactoria, puedes acudir a los tribunales para reclamar la nulidad de la cláusula abusiva y la devolución de los intereses pagados de más. Nuestro equipo de abogados especialistas en derecho bancario te ayudará de forma sencilla a ello. Contacta con nosotros.